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Worauf man bei Krediten achten sollte

Die kleineren und größeren Bedürfnisse und Wünsche, die sich immer wieder im Leben eines Menschen einstellen, lassen sich zumeist mit dem vorhandenen finanziellen Mitteln decken bzw. erfüllen.

Doch oft genug fehlt auch das Kapital und es entsteht die Frage nach einem Kredit.
Es gibt diverse Gründe, einen Kredit aufzunehmen, mit dem gewährten Fremdkapital werden verschiedene Zwecke verfolgt.

Kredite werden unter anderem eingesetzt für die Finanzierung eines Fahrzeuges oder für den Kauf von Möbelstücken und größeren Haushaltsgeräten, wie der Waschmaschine oder dem Herd.

Wer ein Eigenheim erwerben oder errichten möchte - sei es ein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung - kommt häufig ebenfalls nicht umhin, einen Kredit bzw. Darlehen aufzunehmen.
Weniger verbreitet ist sicherlich die Kreditaufnahme zur Finanzierung einer Urlaubsreise, doch auch dies ist möglich.
Wesentlich öfter wird der Kredit gewiss eingesetzt, um teure Altkredite abzulösen (Umschuldung, Kreditablösung). Bei der Umschuldung werden beispielsweise mehrere alte Ratenkredite oder der Dispositionskredit durch einen Kredit mit günstigeren Konditionen abgelöst.
Prinzipiell ist die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit bei der Kreditaufnahme entscheidend, sowohl für die Gewährung im Allgemeinen als auch bei Betrachtung der Kreditsumme, Laufzeit usw..
Zwar werden Kredite ohne Schufa, dass heißt ohne Anfragen an die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung und ohne Eintragung des Kredites bei der Schufa, offeriert, dennoch muss auch hier üblicherweise eine bestimmte Zahlungsfähigkeit nachgewiesen werden, zum Beispiel durch ein monatlich festes Arbeitseinkommen.

Welcher Kredit in Frage kommt, hängt zudem vom Finanzierungsvorhaben ab - einige Kreditarten sind zweckgebunden andere nicht - sowie von den Kreditkonditionen. Kriterien sind hier unter anderem die Höhe der Kreditsumme, die Nominalzinshöhe und Zinsart (variabel oder festgeschrieben/Zinsbindungsfrist), die Rückzahlungsraten, die Laufzeit, etwaige Sondertilgungsoptionen sowie die Kosten des Kredites.
Der effektive Jahreszins enthält neben dem Nominalzins weitere mögliche Kosten, wie Abschluss- und Bearbeitungsgebühren sowie Vermittlungsprovisionen, und ist daher eine gute Vergleichsgröße.
Als Absicherung im Kreditbereich dient die Restschuldversicherung, welche in Leistung tritt, wenn der Kreditnehmer durch Arbeitslosigkeit, Invalidität, Tod etc. nicht mehr dazu in der Lage ist, die Rückzahlungsraten zu begleichen. Eine Restschuldversicherung erhöht die Gesamtkosten des Kredites, dabei gilt zumeist, je mehr Risiken eingeschlossen sind, desto höher die Versicherungsprämie. Interessant ist daher die Betrachtung der Kreditkosten mit und ohne Restschuldversicherung (effektiver Jahreszins).

Grundsätzlich ist der Abschluss für die Kreditinstitute eine lukrative Angelegenheit, zum einen bietet die Restschuldversicherung für das Kreditinstitut einen gewissen Schutz, sie leistet nämlich wenn der Kreditnehmer es nicht mehr kann. Zweitens spielen hier zum Teil Provisionen eine Rolle.
Ob eine Restschuldversicherung sinnvoll ist, hängt vom Risiko des einzelnen Kreditnehmers, der Laufzeit des Kredites und der Kreditsumme ab. Vor allem bei Baudarlehen mit hoher Kreditsumme und langen Laufzeiten (in denen eines der Risiken eintreten kann), erscheint eine Restschuldversicherung empfehlenswert. Bei Krediten mit niedriger Kreditsumme und kürzeren Laufzeiten ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Versicherungsfall eintritt, auf Grund der Zeitspanne deutlich geringer, andererseits könnte die niedrigere Kreditsumme nötigenfalls durch die Hinterbliebenen aufgebracht werden. Und wer zumindest den Todesfall absichern möchte, kann dies mittels einer Risikolebensversicherung, welche häufig vergleichsweise preiswerter ist.
In jedem Fall empfiehlt es sich, - und zwar nicht nur auf die Versicherung, sondern auch allgemein auf den Kredit bezogen - mehrere Angebote miteinander zu vergleichen.

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