Hausfinanzierung - was bei Hausfinanzierungen wichtig ist
Ein eigenes Haus, der Wunsch vieler Menschen. Die Beweggründe hierfür sind vielseitig, für Familien mit Kindern bietet ein Haus mehr Freiräume, für andere steht die individuelle Gestaltung im Vordergrund und nicht zu vergessen, ein eigenes Haus ist eine solide Altersvorsorge.
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Der Kauf oder Bau eines Hauses ist mit einem erhöhten Finanzbedarf verbunden, umso wichtiger ist es, vorab einen Finanzplan zu erstellen. Dieser sollte in Zusammenarbeit mit sachkundigen Experten erfolgen. Im Finanzplan muss die persönliche Situation des Käufers beziehungsweise Bauherrn Berücksichtigung finden, außerdem sind Finanzierungsquellen aufzuzeigen. |
Eine nicht realistische Finanzplanung kann unter Umständen für den Käufer oder Bauherrn das finanzielle Aus bedeuten.
Eine Hausfinanzierung besteht zumeist aus Eigenkapital, Fördergeldern der Länder und aus Fremdkapital, beispielsweise in Form eines Baudarlehens oder eines Bausparvertrages.
Ob und in welcher Höhe ein Baudarlehen von den Banken gewährt wird, hängt in aller Regel von der Höhe des Eigenkapitals ab, oft wird ein Eigenkapitalsanteil zwischen 20% und 30% vom Kaufpreis oder den Baukosten sowie Nebenkosten verlangt. Ein hoher Eigenanteil und die Inanspruchnahme von Fördergeldern verringern die Inanspruchnahme von Fremdkapital und senken somit die monatliche Belastung. Zudem sehen Banken darin eine höhere Sicherheit, für Käufer und Bauherrn letztendlich eine gute Ausgangsposition für Verhandlungen.
Wer eine Riester-Rente abgeschlossen hat, kann nunmehr sein gesamtes Kapital, ohne dass er die staatlichen Zuschüsse verliert, in den Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie, die den Lebensmittelpunkt des Sparers darstellen und sich innerhalb Deutschlands befinden muss, investieren (Wohn-Riester). Das Kapital aus der Riester-Rente wird bei einem Baudarlehen dem Eigenkapital zugerechnet.
Am Markt gibt es eine Vielzahl von Finanzierungsprodukten zu unterschiedlichen Konditionen. Die Entwicklung am Kapitalmarkt beschert derzeit Immobilenkäufern und Bauherrn zinsgünstige Darlehen.
Das Annuitätendarlehen stellt eine Möglichkeit der Hausfinanzierung dar. Bei diesem Darlehen besteht der vereinbarte monatliche Zahlbetrag aus Zins und Tilgung. Im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil (Annuität), da sich der Zinsanteil automatisch durch die Einzahlungen verringert. Bei den derzeitig günstigen Zinssätzen lohnt sich eine höhere Tilgungsrate, was sich letztendlich positiv auf die Gesamtkosten und die Laufzeit des Darlehens auswirkt. Die Eintragung einer Grundschuld ins Grundbuch der Immobilie dient der Bank dabei als Sicherheit.
Eine Alternative dazu ist das tilgungsfreie Baudarlehen, das in Verbindung mit einer Lebens- oder Rentenversicherung angeboten wird. Während der Laufzeit werden nur die Zinsen gezahlt, die Darlehenssumme wird dann über eine Versicherung getilgt. Die Zinszahlungen bleiben während der gesamten Laufzeit unverändert.
Zu den Klassikern der Hausfinanzierung gehören Bauspardarlehen. Die Beiträge werden in einen Bausparvertrag eingezahlt, die Guthabenzinsen sind abhängig vom gewählten Tarif und der Bausparsumme, jedoch niedriger als auf dem freien Markt. Nach Erreichen eines Mindestsparguthabens - üblicherweise 50% der Bausparsumme - erfolgt die Zuteilung. Die Differenz zwischen Guthaben und vereinbarter Bausparsumme wird als zinsgünstiges Bauspardarlehen gewährt. Der Staat fördert das Bausparen mit Arbeitnehmersparzulagen und Wohnungsbauprämien. Bauspardarlehen sollten auf Grund der hohen Tilgung nicht als alleinige Finanzierungsquelle genutzt werden.
Die KfW Förderbank fördert den Kauf, den Bau sowie die Modernisierung von Eigenheimen durch zinsgünstige und langfristige Darlehen (KfW Wohneigentumsprogramm). Mit dem KfW Kreditprogramm wird unter anderem der Erwerb oder die Errichtung von Energiesparhäusern und Passivhäusern gefördert.
Gerade bei den hohen Summen, die für Hausfinanzierungen bewegt werden müssen, können kleine Fehler teure Auswirkungen haben. Fordern Sie deshalb einen kostenlosen und unverbindlichen Vorschlag zur Optimierung Ihrer Hausfinanzierung an.